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  • 銀行風控“天機變” ; 多元化集團被重點排查 地產、航運、鋼貿“高風險”;第四季加速不良貸款清收核銷

    發布時間:2012年10月26日 欄目:媒體關注 點擊數:1151

             在當前不良貸款反彈壓力持續的大背景下,銀行業風險防控力度增大、措施增多!兜谝回斀浫請蟆方詹稍L多家銀行總行相關負責人后發現,中行、交行、民生、華夏等多家銀行均從總行層面加大風控力度,加大重點業務領域的風險排查,以求提前化解風險。

            而在多家銀行的排查中,地產、航運、鋼貿、光伏、化纖、有色金屬等行業幾乎無一例外地被列入重點布控的“高風險行業”。值得注意的是,在經濟下行的特殊周期,原本被各家商業銀行競相追捧的多元化集團授信,眼下也和政府平臺貸、房地產貸款等遭遇同樣命運,被銀行列入風險重點排查范圍。

            同時,在為年報“攻堅”的第四季度,多家銀行相關人士向本報記者透露,不良貸款的清收與核銷工作正在加速,要求做到“能核盡核”。

            關注授信質量分類下遷

            本報記者從民生銀行總行風控部門人士處了解到,在該行近期開展的重點領域風險全面排查專項工作中,存量授信質量下遷風險、年底前到期授信的償還風險、信貸資金挪用及非實貸實付方面的合規風險,以及押品和保證人風險,分別被列為排查主要內容。

            在存量貸款的五級分類遷移風險防控中,民生銀行將核查重點落腳于關注類貸款,以及五級分類為正常類的逾期貸款和預警貸款,排查這些貸款是否存在降為“不良”的可能性。

            這種對于貸款五級分類下滑的排查近階段在銀行業較為普遍。本報記者從浦發銀行總行相關業務負責人處了解到,該行也感受到關注類貸款上升趨勢及資產質量下滑壓力,并制定了關注類貸款風險化解和保全工作的前移機制,建立應急處置機制。

            在風險行業的設定中,各家銀行口徑相近。引起民生銀行關注的高風險行業包括冶煉、焦炭、水泥、造紙、印染、化纖、鉛蓄電池等落后產能行業;光伏、汽車、船舶制造、煤化工、有色金屬等產能過剩行業;以及近期頻遭景氣預警的鋼貿、航運業。

            交行的信貸結構調整則主要收縮融資平臺貸款、房地產類貸款和“兩高一剩”類貸款。對鋼貿、光伏、航運和“兩高一剩”等行業,據透露,該行還出臺了專項管控措施:建立重點監控客戶名單,對風險隱患較大的客戶,由保全部門提前介入。

            集團授信成排查重點

            在經濟上行周期中曾被各家銀行青睞的“大客戶”集團授信,當前也和政府平臺貸、房地產貸款等遭遇同樣命運,被多家銀行列為風險排查重點。

            交行將多元化集團業務作為今年信用風險重點排查領域,要求進行持續、主動排查。民生銀行將集團授信列為大公司條線排查重點,要求從授信集團總體運作分析其財務狀況和經營效益,考察其在銀行的資金回籠和存量業務風險狀況;要求甚至細致到了關注授信集團是否被媒體負面報道,是否有環保違法信息、生產事故、公司及其實際控制人及關聯企業是否有法律糾紛、賬戶查封和財產凍結。

            某股份制銀行一位操作過多單集團授信的中層人士向本報記者透露,由于集團客戶本身體量大,旗下企業多且涉及行業龐雜,銀行常常難以看透集團客戶真正的財務情況和授信使用情況,因此貸后管理困難,摸不清對方是否有多頭授信或過度授信,也很難查明集團下面企業,尤其是在異地的企業所涉的擔保關系。

            他坦言,在經濟上行周期,多元化集團由于本身體量大,受銀行歡迎而信貸資源充足、資金周轉便利,因此不容易出事;但當經濟下行,江浙一帶已出現多起集團客戶因對外擔保關系、關聯企業資金混用,及利用多頭過度授信投入高風險行業虧損等案例,導致銀行貸款到期時無力償還。

            銀行度過“焦慮期”

            采訪中,數名銀行風控部門的管理人士坦言,在本輪不良貸款反彈的初期,業務部門或多或少都有些草木皆兵的不良“焦慮”,對劃歸為風險行業的企業抽貸、壓貸,其結果是銀行之間形成了“囚徒困境”,最早收貸的銀行雖全身而退,但加速甚至直接導致了企業資金鏈告急,其余銀行的相關授信就變成了“不良”。

            本報記者早前獲得的浙江銀監局局長一次講話內容也反映,銀行的風險應對和處置方式值得反思:有的銀行遇到問題,就對企業抽貸,也有部分銀行因為不良率上升太快,被上收了貸款審批權限,無法對企業進行正常的續貸,進一步加劇了企業的資金鏈緊張程度,而存在多頭授信的企業中,一家銀行的抽貸往往造成其他銀行的風險上升。

            不過,監管對銀行的即時糾偏、加上銀行自身的反思能力,已使銀行走過了“焦慮期”。本報記者從某銀行寧波分行主管風控副行長處了解到,雖然總行有關于信貸結構調整的頂層設計,但從實際操作經驗來看,對風險行業的退出機制要趁行業沒有惡化的時候進行,信貸結構調整也要靠銀行的遠期預見能力,趁經濟形勢好的時候加緊推進。

            本輪“不良”反彈周期中,鋼貿作為銀行業集體認定的風險行業,成為了貸款收縮的眾矢之的。而本報記者從鋼貿行業內獲悉,在上周監管機構組織的針對各銀行內部視頻會議上,議程之一是建議將對鋼貿貸款余額恢復到前期較穩定水平。

            信貸救援 前移保全關口

            值得關注的是,在本輪“不良”反彈的歷練下,銀行創新或歸納了信貸發放或救援的機制。

            本報記者從華夏銀行某部門高層人士處了解到,今年年中,該行紹興分行因地制宜首創貸款“年審制”,即當小企業流動貸款到期前1個月,企業可提出申請,銀行對企業按一般授信進行年審,符合條件的企業可以在不歸還原貸款、無需簽新的貸款合同的情況下,延長原貸款期限。這種做法省卻了貸款企業原本的先還后貸,對于資金緊張的小企業而言,年審制讓他們不必到處借款“過橋”,避免涉足民間高利貸。

            不過,目前這種做法仍停留在單一地區的試水中。“這種制度要靠監管部門來推,單靠商業銀行是很難完全實現的。”上述華夏銀行某部門高層坦言。

            在信貸救援方面,民生銀行授信中小企業的成熟機制在業內已成一面旗幟。該行中小企業金融事業部評審中心高層在早前一次媒體采訪中介紹,該行從總行層面向下推行授信的盡職免責,以及適度調高對中小企業不良率容忍度,幫助操作部門平靜度過“焦慮期”,避免以極端方式收貸。

            據他介紹,當宏觀經濟對貸款企業造成打擊,該行較為成熟的做法是先全面了解企業情況,如果變故是致命的,則加快清收,在企業已經資金告急無法清收時,則加強擔保;如果變故不致命,銀行非但不應草木皆兵收貸,還應以信貸救援的多種方式“幫客戶一把”。

            據悉,對于經營仍可維持的困難企業,民生銀行的信貸救援措施有借新還舊,配合還款方式調整(一次性還款調整為分期還款)及增補押品、保證人等;對于有擔保且擔保企業經營正常、債務人又有抵押資產的情況,也考慮進行債務主體置換;對于企業暫時困難但還款意愿良好者,還可適當考慮利息減免、貸款展期及貸種轉換。

            此外,本報記者發現,多家銀行的不良貸款清收與核銷工作正在加速。民生銀行正根據收益覆蓋風險的原則,對中小不良資產“能核盡核”;交行方面也要求前移保全關口,加大清收力度:及時介入突發性信用風險管理,對降入不良和監察名單客戶,迅速采取保全措施,為資產質量預留騰挪空間。

    (第一財經日報)

     

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